Educação financeira transforma empréstimo em aliado contra as dívidas

Damião Moraes, sócio da Somos Financeira 

Com a taxa Selic a 13,25% ao ano e a taxa de endividamento das famílias a 77,3% - segundo dados da última Pesquisa Nacional de Endividamento e Inadimplência do Consumidor - é preciso mais que jogo de cintura para manter as contas em dia. Entre as principais dívidas está a com o cartão de crédito, que representa a maior fatia do endividamento, com 86,6% do total de famílias relatando este tipo de inadimplência. Em seguida vem os carnês, com 18,3%, e o financiamento de carro, com 10,8%. Em junho de 2021, essas proporções eram de 81,8%, 17,5% e 11,9%, respectivamente.

E, para enfrentar essa situação com o menor dano financeiro possível é necessário educação financeira para entender quais soluções financeiras podem ser implementadas para que essas dívidas não virem uma bola de neve, como é o caso do cartão de crédito cujos juros anuais podem chegar a 364% ao ano. 

Diante desse cenário, uma excelente solução é a solicitação de empréstimo consignado, que conta com uma taxa de juros bem menor, mantendo o poder de compra e as contas em dia. Mas, para isso dar certo é preciso escolher a melhor linha de crédito e implementar ações de controle e redução de gastos, como aponta Damião Moraes, sócio da Somos Financeira, no bate-papo a seguir:

O que deve se considerar antes de pedir empréstimo?

Damião Moraes: O empréstimo consignado é uma linha de crédito que fica disponível no cadastro do cliente e a tomada do crédito se torna algo muito mais viável por existir uma pré- aprovação do sistema bancário junto ao INSS. A margem consignável é de fácil acesso ao cliente e por conta dessa facilidade é necessário que o cliente de fato tenha consciência de que o crédito que será disponibilizado irá resolver o seu problema e não lhe causar mais um. Acrescentando mais uma dívida que vai impactar diretamente no seu contracheque. É preciso considerar o valor da parcela e o prazo daquele crédito, além do saldo final que será gerado. É preciso colocar em uma balança e considerar outros custos ativos para que o cliente não contraia uma dívida que não consiga arcar quando juntar com as demais.

Quando faz sentido solicitar um empréstimo e por que?

Damião Moraes: Um bom controle da vida financeira é sempre a melhor opção para que o cliente não caia na tentação de pegar o crédito e não resolver problemas que realmente importam e dessa maneira contrair uma dívida desnecessária. 

Um exemplo muito clássico é quando o cliente possui uma dívida de cartão de crédito no qual o saldo devedor não para de subir por conta dos juros e o valor da parcela mensal daquela dívida impacta diretamente na vida financeira da pessoa. Diante disso, o crédito consignado pode ser um grande aliado, pois é uma linha que tem a menor taxa de juros do mercado e com parcelas fixas. O cliente pode adotar o crédito consignado para eliminar uma dívida com juros maiores e com alto poder de impacto no efeito bola de neve. 

O que deve ser analisado na hora de escolher seu empréstimo?

Damião Moraes:  O primeiro ponto é entender se o valor da parcela vai ficar dentro dos custos mensais. Além de analisar a taxa de juros e o prazo contratual. Além disso, é preciso identificar se a instituição financeira oferece um bom atendimento, esclarecendo todas as dúvidas e dando suporte durante todo processo, assim como as melhores condições e vantagens para tomada do crédito. 

Outro ponto importante é a segurança da operação, pois todas as etapas precisam ser concluídas com anuência e entendimento do cliente. Por se tratar de operação financeira, as etapas e protocolos precisam ser cumpridas conforme determinação das intuições reguladoras. 

E por fim, verificar o CET (custo efetivo total), que nada mais é do que o custo geral da operação, no qual consta todos os encargos, tributos e despesas sobre o empréstimo contratado..

Qual o perfil de empréstimo ideal para funcionários públicos? 

Damião Moraes: A mesma linha de crédito que é disponibilizada para o INSS também fica disponível para o servidor público federal: o crédito consignado – desconto em folha. A diferença é que o prazo pode chegar até 96x enquanto o do pensionista e aposentado do INSS é de até 84x. 

Quais são os cuidados que deve se tomar após a solicitação de empréstimo para não virar uma bola de neve?

Damião Moraes:  O primeiro é entender que o empréstimo consignado como qualquer outra linha de crédito vai se tornar uma dívida ativa mensal. 

Por isso é importante ter consciência de sua renda real, seus custos fixos e se livrar de dívidas desnecessárias - pois vai abrir margem para um respiro financeiro gradativo e a possibilidade de economizar uma grana no final do mês. Com isso o tão temido efeito bola de neve vai se distanciando da sua vida.

Outro ponto essencial para não se tornar uma bola de neve é evitar fazer dívidas que fujam do seu custo mensal e não contratar empréstimos de pequenas quantias a troco de nada. É importante ressaltar que o INSS permite até 9 linhas de crédito no contracheque e por mais que o cliente tenha margem disponível para a contratação de mais um empréstimo o mesmo não consegue, caso chegue no limite de linhas permitidas pelo Órgão. Vai ser necessário quitar algum empréstimo ativo ou esperar terminar o prazo contratado.