Fintechs de crédito: entenda as modelos de negócio e as suas vantagens
Especialista explica os principais modelos de
negócios e para quem se destinam
São Paulo,
outubro de 2021 – O ecossistema
de fintechs é cercado de boas e inovadoras ideias, soluções
disruptivas e estratégias de sucesso. Mas talvez poucas sejam tão engajadas
nessas frentes quanto aquelas que viabilizam crédito. Seja por
meio da inteligência artificial, big data ou blockchain, essas
empresas têm trazido resultados arrojados para resolver questões antigas
de empreendedores ou mesmo de pessoas físicas.
As fintechs de
crédito são aquelas que atuam com operações de empréstimo (ofertas de
recursos sem destinação específica) e
financiamento (ofertas de capital
com destinação específica) para a compra de veículos ou imóveis,
por exemplo. Segundo levantamentos recentes, o Brasil
tem aproximadamente 250 fintechs de crédito, seja no
modelo de consórcio, P2P (que permite que indivíduos se conectem
diretamente entre si para a oferta e
obtenção de crédito), antecipação, marketplace e de
oferta direta.
Os principais
modelos de negócio
Essa categoria de fintech é
dividida em três principais modelos de negócio: correspondentes bancários,
sociedades de crédito direto e sociedades de empréstimo entre pessoas. “Os
correspondentes bancários são plataformas que atuam como
‘representantes’ de outras instituições financeiras na oferta de crédito,
submetendo-se às condições de contratação definidas por essas instituições”,
explica Fabiano de Melo Ferreira, advogado, professor e head da área de Fintechs do
Baptista Luz Advogados. “Elas
não dependem de autorização do Banco Central do Brasil, mas
precisam estar vinculadas contratualmente a uma instituição financeira”.
Já as sociedades de crédito direto (SCD)
são plataformas digitais que oferecem crédito por meio da utilização
de recursos próprios, o que significa que não podem captar recursos do
público. “As sociedades de crédito direto dependem de autorização
prévia do Banco Central, sendo que atualmente temos pouco mais
de 50 SCDs autorizadas no país”, comenta o advogado.
Assim como a anterior, as sociedades de
empréstimo entre pessoas (SEP) são plataformas digitais que também
precisam de autorização do Banco Central e somam cerca de 10
autorizadas no país. “Essas são plataformas que oferecem crédito por meio do
modelo P2P, sem utilizar recursos próprios e, portanto, sem assumir riscos
no fluxo financeiro”, explica Fabiano.
Vantagens do
modelo
A vantagem na contratação
de fintechs de crédito está no menor custo e burocracia para obtenção
do crediário, já que em geral esse tipo de empresa busca atingir um
público que não é devidamente atendido pelos bancos tradicionais. O
crescimento do número de fintechs, aliás, tem promovido uma
concorrência saudável no setor, fazendo com que
instituições tradicionais simplifiquem seus serviços e reduzam
custos.
De todo modo, são instituições sujeitas
a regulamentação específica do Banco Central, e por isso seguem padrões mínimos
de segurança e transparência.
Para quem se
destina?
O principal público-alvo dessa categoria
de serviço é a parcela da população (empreendedores ou
não) que, por diversas razões, tenha dificuldade de acesso ao crédito
junto às instituições tradicionais, mas que
tenha familiaridade na utilização de ferramentas tecnológicas,
sem contato presencial. “É importante lembrar que em muitos
casos o tomador do crédito deverá oferecer garantias
específicas, dependendo do risco assumido pela instituição que
oferecer o empréstimo ou financiamento”, finaliza o advogado.
Sobre o
Baptista Luz Advogados
O Baptista Luz foi fundado em 2004 e se notabilizou, ao longo desses
anos, por sua profunda expertise nos setores que envolvem aceleradoras de
investimentos, mercado financeiro e de capitais, investidores-anjo, venture capital, startup, fintechs, mobile, e-commerce, publicidade e cosméticos.
A sua banca é focada em Direito Empresarial,
com ênfase em Direito Societário, Direito Tributário, Direito Trabalhista e
Direito Público. Entre as áreas de atuação destacam-se: compliance & ética corporativa, contratos empresariais,
fusões e aquisições, mercado financeiro e de capitais, transações de
tecnologia, privacidade e proteção de dados, mídia & publicidade,
planejamento sucessório e família, contencioso e resolução de conflitos, entre
outros.
O escritório conta com mais de 140 profissionais, que atuam nos estados de São Paulo, Paraná, Santa Catarina e Rio Grande do Sul.
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