Quais as vantagens do seguro saúde?

Entenda o que esse benefício pode oferecer à sua empresa!

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A precariedade dos serviços públicos de saúde e os elevados custos de atendimentos médico-hospitalares são os motivos que tornam a oferta de um seguro saúde um dos principais diferenciais que uma empresa pode oferecer aos seus colaboradores, já que esse é tido como o benefício mais valorizado pelos profissionais.

A importância dada ao seguro saúde está justamente na proteção e tranquilidade que ele oferece, afinal, ninguém quer ficar sem atendimento médico quando necessário e muito menos comprometer o planejamento financeiro em função de despesas extras com complicações de saúde.

Bruno Zanzarini, Gerente Técnico da Área de Benefícios da AD Corretora de Seguros

Bruno Zanzarini, Gerente Técnico da área de Benefícios da AD Corretora de Seguros, afirma que, ao disponibilizar um seguro saúde para seus colaboradores, a empresa conquista inúmeros benefícios, dentre eles uma maior satisfação dos funcionários em relação ao valor agregado à remuneração e consequente retenção de talentos e atração de melhores profissionais.

Sobre como funciona o seguro saúde, Zanzarini aponta que o segurado tem à sua disposição várias opções de médicos de diversas especialidades cadastrados na rede referenciada da seguradora contratada. Nesse caso, basta apenas marcar a consulta e apresentar a carteirinha do plano para ser atendido. Adicionalmente, o segurado tem ainda a liberdade para escolher um médico que esteja fora da rede referenciada da seguradora. Nessa opção, o segurado agenda e paga a consulta e, posteriormente, solicita o reembolso do valor à seguradora. Nem sempre o reembolso é integral, pois isso depende dos limites previstos na apólice contratada.

O especialista também explica que há três principais modalidades de contratação de seguro saúde. Uma delas é chamada de individual, que, atualmente, tem pouca oferta no mercado, em decorrência dos reajustes que são controlados pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS), o que nem sempre é aceito por muitas seguradoras e operadoras de saúde. A segunda é conhecida como coletiva por adesão, que, geralmente, é oferecida por uma entidade de classe (associações, sindicatos, etc.) aos seus afiliados. A terceira e mais comum é a coletiva empresarial, que, normalmente, é oferecida como benefício das empresas aos seus sócios, colaboradores, estagiários e aprendizes. Para sua contratação, é sempre necessário possuir um vínculo de trabalho atrelado ao CNPJ estipulante ou subestipulante da apólice. A empresa pode oferecer o seguro saúde e o colaborador contribuir com um percentual da mensalidade tanto para o seu seguro como para o de seus dependentes. Em outra opção, a empresa pode pagar 100% em relação ao seguro do colaborador e este assume os custos integrais do seguro para seus dependentes. A forma de contratação e pagamento varia de acordo com a Política de Recursos Humanos estabelecida em cada empresa.

Contratação e Reajustes

O seguro saúde, em sua modalidade coletiva empresarial, é indicado para todo e qualquer tipo de empresa, observando uma questão: para contratar, normalmente, é preciso somar um total mínimo de três vidas.

O número de vidas seguradas, composto por colaboradores e seus dependentes, também irá refletir diretamente no valor do seguro e na forma que a seguradora irá avaliar o reajuste anual. Sua contratação deve ser feita por uma corretora de seguros especializada em benefícios e que vai analisar as opções disponíveis no mercado, de acordo com as necessidades de cada cliente. No caso de migrações de apólices, essa orientação também é fundamental durante a vigência da apólice para avaliação de variáveis que determinam o preço e outras importantes questões como necessidade de reembolso, análise de quantos demitidos e aposentados estão em extensão do plano, existência de pessoas em gozo do benefício em remissão (dependentes podem permanecer com o benefício durante um prazo sem a necessidade de pagamento), ocorrências de tratamentos e internações, relação de afastados pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) com Código Internacional de Doenças (CID), entre outros aspectos.

Também na modalidade coletiva empresarial, os reajustes em relação ao valor pago pelo seguro são determinados pelo mercado, ou seja, é estabelecido pelas próprias seguradoras ou operadoras de saúde, de acordo com os critérios estabelecidos na apólice. A operadora ou seguradora tem que comunicar a ANS sobre o reajuste aplicado na apólice.

Um dos reajustes é calculado com base no índice de variação dos custos médicos e hospitalares (VCMH), comumente conhecido como reajuste financeiro. Além do VCMH, existe também o reajuste técnico, que é determinado a partir da avaliação de sinistralidade de cada empresa contratante, ou seja, com base no custo total de utilização dos colaboradores e seus dependentes pelo valor total das mensalidades pagas durante o mesmo período. Quanto maior for o uso, maior será o índice de sinistralidade. Ambos os reajustes, VCMH e de sinistralidade, não podem ser aplicados em periodicidade inferior a 12 meses. Algumas apólices ainda podem prever a aplicação do reajuste por mudança de faixas etárias e, neste caso, a aplicação do reajuste pode ocorrer no mês de aniversário do colaborador ou de seu dependente. Nesse sentido, uma corretora de seguros especializada pode auxiliar as empresas elaborando relatórios que apontam informações necessárias para medidas de controle. Também pode contribuir no planejamento de ações de gestão de saúde como realização de palestras, mapeamento do perfil de saúde, exames preventivos, como a bioimpedância e, principalmente, a implementação de uma cultura que incentive os colaboradores a utilizarem mais o seguro saúde no âmbito da prevenção do que propriamente para tratamentos ou cirurgias. Todas essas ações são fundamentais, uma vez que possibilitam o acesso à informação. "O uso do seguro saúde de forma preventiva faz com a que a utilização descontrolada seja minimizada. Para isso, é preciso estimular a consciência de que é um seguro saúde e não um seguro doença. Assim, a empresa pode ajudar os colaboradores comunicando sobre prazos para realização de exames preventivos e alertas sobre cuidados gerais.", destaca Zanzarini.

Carências e Preços

Para grupos com até vinte e nove vidas, os contratos de seguro saúde coletivos empresariais seguem prazos de carência determinados pela ANS. Nesse aspecto, também é muito importante a orientação de uma corretora de seguros, que, por já conhecer o mercado e ter a expertise necessária, consegue identificar e orientar as empresas clientes sobre as carências e coberturas parciais temporárias. No momento da adesão ao seguro, é muito importante que o segurado seja devidamente orientado sobre o preenchimento correto do formulário de declaração pessoal de saúde (DPS), no qual deve declarar doenças preexistentes que saiba ser portador no momento da contratação, sem nenhuma omissão. As seguradoras ou operadoras de saúde determinam as condições de aceitação para grupos com quantidade de vidas superior a trinta, podendo ser dispensados algumas documentos obrigatórios que facilitam a contratação.

Já o preço do seguro saúde coletivo empresarial é composto por algumas variáveis como quantidade de pessoas (vidas) beneficiadas pela apólice, distribuição de pessoas entre gêneros, perfil etário do grupo de acordo com idade média, região onde estão distribuídas as vidas em função da quantidade de profissionais e hospitais existentes em determinadas partes do Brasil, entre outros pontos. O valor do seguro também é definido de acordo com as coberturas oferecidas, por exemplo, a abrangência da rede credenciada, principalmente, se a rede contemplar centros médicos e laboratórios diferenciados, por exemplo, hospitais como Albert Einstein e Sírio Libanês e Laboratório Fleury, que são referências no país. Além disso, o preço do seguro também será mais alto caso seja contratada uma apólice com coberturas adicionais para check-ups, limites elevados de reembolso, coberturas e assistências adicionais diferenciadas, dentre outros.

Como implantar o benefício do seguro saúde em sua empresa?

Se você deseja desenvolver um programa de benefícios para seus colaboradores, com múltiplos atrativos, entre eles a oferta do seguro saúde, a principal recomendação é buscar uma corretora de seguros que tenha ótimos relacionamentos no mercado segurador e experiência para propor as soluções mais adequadas de acordo com a avaliação do mercado e a capacidade financeira de sua empresa.

Especializada no desenvolvimento de soluções customizadas para empresas, a Consultoria de Benefícios da AD desenvolve ações que vão desde o diagnóstico das necessidades de cada cliente até o mapeamento de riscos e promoção de saúde. Além disso, a AD atua na otimização dos custos dos seguros e planos contratados, no apoio das negociações de reajustes e na construção e implantação de políticas de benefícios. Com o foco sempre em pessoas, a AD trabalha com as mais diversas soluções para Recursos Humanos, como Seguros Saúde, Odontológico, Vida em Grupo, entre outros.